商业“重疾险”未必保险，不可放纵

    背景：重疾险，是以恶性肿瘤等特定重大疾病为保障项目的商业保险。当被保人患上此类疾病时，保险公司将按照合同约定对被保人进行一定金额的赔付。然而，记者调查发现，这种保险存在广告噱头多、条款暗藏玄机、理赔看心情等问题。

    北京青年报发表冯海宁的观点：保险公司无论是把产品设计复杂，还是在条款上暗藏玄机，或是理赔程序严格，都是为了最大化保障自身利益。但这样的保险产品很难获得广泛认可。从法律角度而言，广告、条款、理赔等方面是否符合规定，需要逐一审视。以广告为例，一种保险产品在广告语中声称“确诊即赔，先赔付再看病，与社保无冲突”，销售人员也称“只要医院开出确诊病例，就可以理赔”。然而，广告宣传与实际情况不符，记者查看相关条款发现，只有恶性肿瘤等少数重疾“确诊即赔”，其他疾病，有的要求进行对应的手术之后才理赔，有的要求在确诊后的180天等待期后才理赔。再以条款为例，一款产品规定被保人可以获得最多3次的重症赔付，但一组疾病只赔付一次，一旦再次患上组内另一种疾病，患者将无法获得多次赔付。对于保险条款暗藏玄机，有关监管方面应当加强对条款的审查审批，防止保险公司玩玄机损害被保人权益。由于存在不少问题，所以人们不敢轻易购买，导致重疾险覆盖率较低。重疾险只有变成“规范险”才会有大市场，才能为保险公司和被保人带来双赢。

    小蒋随想：医疗保险有多种，既有城镇职工从“五险”中代扣代缴的医保，又有针对城镇无保障老人和在校学生及学龄前婴幼儿的“一老一小”医保，还有农村新农合医保。这些医保的保障标准有差异，但都处于基本医保层面，遭遇重特大疾病、花销巨大时，患者家庭还是有可能陷入困境。管理层也意识到基本医保的保障水平还不高，所以城乡居民大病保险制度得以出台，其筹资来源是，从城镇居民医保基金、新农合基金中划出一定资金，其承办方式是，向商业保险机构购买大病保险。必须指出，城乡居民基本医保和大病保险都有公益性、是社会统筹的一部分。但要看到，发展中的国情难免存在局限性，筹资规模、保障标准与重特大疾病的开销仍存在差距。此时，商业保险登场，是一种补充性的保障选择。尤其是对具有一定经济条件的群体，参加商业性的大病医保，就是为了降低乃至化解潜在的患大病支出压力，或是能获得更好的医疗服务。媒体曝光商业重疾险套路多，让一些参保人大跌眼镜，必须引起保险监管机构的重视，不能让参保人掏了大大高于基本医保的商业保费，患大病时反而遭拒赔或是赖着不赔。保险监管机构应统一、事前核查商业保险合同中的不公平条款乃至霸王条款，在确保权责公平的前提下，提出修改意见，不能把“包袱”统统甩给“投保人自负”。对投保人投诉、状告保险公司违约，无论是保险监管机构，还是法院，都应及时介入履职，维护当事人的合法权益。不断提高社会保险的保障水平，进一步规范商业保险的运作，才能减轻重大疾病给有关家庭带来的伤害。